Fonctionnement
Le bonus-malus est un critère qui fait évoluer le prix de votre assurance auto suivant le comportement de l’assuré. Nous aborderons le principe de fonctionnement du bonus-malus en détail.
Principe du bonus-malus
Le bonus-malus est un système qui permet de moduler chaque année la prime de référence de votre assurance auto selon votre comportement sur la route.
Un bon comportement aboutira à une baisse du prix et un mauvais comportement aboutira à une hausse du prix.
Ce système est obligatoire dans tout contrat d’assurance auto.
Quelle période est prise en compte ?
Le bonus-malus prend en compte l’historique des douze derniers mois avec un décalage de deux mois.
Ainsi, si votre contrat se renouvelle le 1er janvier 2017, le bonus-malus prendra en compte la période comprise entre le 31 octobre 2015 et le 31 octobre 2016.
Calcul du bonus-malus
Le bonus-malus est défini grâce au Coefficient de réduction-majoration ou CRM. Il correspond à un pourcentage de réduction ou d’augmentation du prix de votre assurance auto. La valeur de base du coefficient, c’est à dire sans bonus ou malus appliqué, est de 1.
En cas de bon comportement sur la route, c’est à dire en cas d’absence de sinistre, le conducteur bénéficiera d’une baisse de 5% de ce coefficient chaque année. Ainsi, le coefficient d’origine, puis de l’année précédente, sera multiplié par 0,95.
A l’inverse, vous subirez une hausse de 25% pour chaque accident responsable : votre coefficient sera multiplié par 1,25. Si vous êtes partiellement responsable, la hausse sera de 12,5% et le coefficient sera multiplié par 1,125.
Pour connaître votre bonus-malus, nous mettons à votre service des calculatrices de coefficient de bonus-malus.
- Calculatrice Bonus
- Calculatrice Malus
Limites du bonus-malus
L’évolution de ce coefficient ne se fait pas à l’infini. Ce coefficient est obligatoirement compris entre 0,50 et 3,50. Autrement dit, la baisse de votre cotisation peut atteindre au maximum 50% et la hausse peut atteindre au maximum 350%. Cette baisse de 50% s’obtient après 13 années consécutives sans accident responsable.
Aussi, si vous disposez d’un malus mais que vous enchaînez deux ans sans sinistre, votre malus est annulé. Enfin, si vous enchaînez trois ans sans sinistre après avoir atteint le coefficient maximal, vous ne subirez pas de malus pour le premier accident responsable.
:Si votre contrat est suspendu ou résilié, vous ne pouvez plus bénéficier du bonus.
Sinistres aboutissant au malus
Seuls les sinistres « responsables » ont une influence sur le bonus-malus. Autrement dit les vols, incendies, bris de glace ou accidents de stationnement sans tiers identifié ne changent rien à votre coefficient.
En revanche ils peuvent influer sur le prix indépendamment du bonus-malus selon votre assureur car c’est lui qui fixe le montant initial de la prime de référence.
Véhicules exclus du calcul
Chaque « véhicule terrestre à moteur » est concerné par le bonus-malus, excepté les véhicules suivants :
- Les deux-roues ou trois-roues avec une cylindrée inférieure à 125 cc
- Les véhicules de collection (plus de 30 ans d’âge)
- Les véhicules d’intérêt général (pompiers, police...)
- Les véhicules agricoles
- Les véhicules de travaux publics
En cas de changement de voiture ou d’assureur ?
Le bonus-malus se transfère automatiquement en cas de changement de voiture ou d’assureur.
Il ne s’annule pas à la fin de chaque contrat d’assurance. En revanche si vous changez d’assureur, vous devrez obligatoirement lui montrer le relevé d’information qui récapitule vos sinistres des cinq dernières années.
Ce relevé peut être demandé à votre ancien assureur mais celui-ci le fournit à chaque échéance de contrat.
Quiz
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